В 20 лет еще рано, в 30 — некогда, а в 40 уже поздно. Нет, начать инвестировать можно в любом возрасте, лучше это сделать как можно раньше. Как грамотно копить деньги в разные жизненные периоды, рассказывает Елизавета Константинова — экономист, инвестор, эксперт в области финансов, инвестиций и криптовалюты.
Нужна ли девушкам финансовая грамотность? Важно ли формировать капитал, заботиться о нескольких источниках дохода и (о, ужас) инвестировать? Давайте разбираться!
На десять девчонок, по статистике, — девять не инвестирующих. И это при том, что результаты у женщин лучше, чем у мужчин. Например, Fidelity Investments проанализировал 5,2 млн брокерских счетов и выяснил, что в среднем женщины превосходят мужчин на 40 базисных пунктов! Мы более бережливы, умеем откладывать деньги и способны делать это регулярно. Именно регулярность и время — самые важные факторы в финансовом вопросе.
Первый период осознанной финансовой жизни — 18–25 лет
В этом возрасте девушка только встает на ноги. Учится, находит первую работу. Энергии много, а денег не очень. Вся жизнь впереди, какой смысл откладывать копейки? И тем более разбираться в инвестировании. Так ли это? Сразу скажу — нет. Это очень большое заблуждение! В этот период деньги — не основное. Но здесь важно начать формировать свои финансовые привычки. Разобраться, какие бывают финансовые инструменты, что с ними можно делать, как приумножать деньги и как «отправить их на работу». В этом же периоде важно начать откладывать и инвестировать. Для этого достаточно всего тысячи рублей или 5–10% от дохода. Нет задачи сколотить состояние — есть задача научиться и сделать это привычкой. Время на этом этапе важнее денег, ведь на горизонте от 10 лет показывает всю свою мощь сложный процент — главный помощник инвестора (читайте также: Выгодное вложение: правила инвестирования для чайников).
Второй финансовый период — 25–40 лет
Университет окончен, работа все серьезнее, доходы выше. Это самый активный период, пик трудоспособности. И вот он — шанс использовать все знания прошлого периода и внедрить их в свою жизнь.
Самые крупные траты приходятся на этот возраст. Квартира, машины, путешествия, рождение детей. Справиться с этим помогут именно финансовые привычки! Здесь главное — не попасть в ловушку. Зарабатывали 100 000 рублей — тратили 100 000 (а то и 150 000). Начали зарабатывать 200 000 рублей — траты выросли до 230 000 («спасибо» кредиткам и кредитам). Больше путешествий, больше дорогих вещей. А вот если, вместо того, чтобы купить себе кофе навынос, вы эти 200 руб. инвестируете… Шучу! Не надо так делать. Повышать качество жизни, уровень нормы и наслаждаться тем, что приносят тебе заработанные деньги, — это очень важно! Это напрямую влияет на дальнейший рост дохода. Но следите, чтобы голова не пошла кругом, откладывайте, инвестируйте, не влезайте в бездумные кредиты.
Я считаю, что у женщин с финансами все несколько сложнее, чем у мужчин. Их карьерно-финансовый путь идет понятно и ровно: они развиваются, прокачивают навыки, растут в зарплате. Наш же путь пунктирный — беременность, декрет, восстановление после декрета. Нужно снова вникать в профессию, а иногда вообще начинать путь с самого начала.
С зарплатами тоже есть вопросы. По данным исследования FinExpertiza, средний заработок женщин в полтора раза меньше, чем у мужчин.
И кстати, о детях. Так сложилось, что дети — это чаще ответственность женщины. В идеальном мире, конечно, оба родителя думают об этом, но как часто вы встречали такие примеры? Образование, жилье, хобби и увлечения. Если вы обеспечите своих детей всем необходимым, то они смогут спокойно реализовывать себя. А не в этом ли счастье?
При всем этом надо помнить и о своем личном капитале, о формировании своей подушки безопасности. Даже если кажется, что ничего не случится. Даже если вы в счастливом браке, и у вас все замечательно. Если вы работаете на прекрасной работе или не работаете, потому что вам это не нужно, — у вас все равно должна быть своя «подушка», свои знания. И понимание, как распоряжаться деньгами, как формировать дополнительные источники дохода, чтобы чувствовать себя в безопасности в любой момент, в любой ситуации.
И вот в такой насыщенный период важно сохранять баланс и не впадать в крайности: от «живём здесь и сейчас, пойду все тратить» до «поживу как студент, но побольше сохраню». Не надо так! Обновили гардероб — купите и Биткоин. Съездили в отпуск — вложите и в акции.
Лайфхак из жизни
Когда у нас с мужем родился первый ребенок, мы открыли ему инвестиционный счет. Мы решили, что, пока ему не исполнится лет пять и он не сможет сам выбирать себе те подарки, которые ему действительно хочется, мы будем каждый день рождения класть деньги на его счет. Ведь подарками все равно будут радовать бабушки, дедушки, тети, дяди, крестные и гости. И вот мы с мужем раз в год стабильно откладывали на инвестсчет некую сумму. Годы шли, счет пополнялся, инвестиционные активы работали. Спустя некоторое время мы добавили маткапитал за второго ребенка и купили детям квартиру в Подмосковье. Знаете, сколько своих денег нам понадобилось на это? 150 000 рублей! Все остальное за нас сделали время и правильные финансовые привычки.
В этом периоде очень важно научиться правильно работать с банковской системой. Например, перейти на тот уровень, когда кредитные карты дают вам не долги, а бонусы и кэшбек. Разобраться с налоговыми вычетами, с тонкостями покупки квартиры, неустойкой и даже с ремонтом за счет застройщика. Отличное время, чтобы сделать инвестиции — вашим хобби (читайте также: Почему никогда не поздно сменить профессию (и как это сделать в любом возрасте)).
Третий финансовый этап — после 40 лет
К этому этапу, как правило, доходы уже выше, карьера достигает пика (или приближается к нему), а времени становится гораздо больше, чем в 20. Хорошо, если основы финансовой грамотности уже изучены, а облигации, акции и криптовалюта не пугают. К 40 годам хорошо бы уже иметь накопления, но даже если вы не позаботились о себе в будущем — еще не поздно начать.
По статистике, женщины живут дольше мужчин. А вот пенсионный возраст наступает раньше! Сколько вы готовы еще работать?
Снова обратимся к помощи сложного процента. В этом возрасте доходы выше и если вы можете инвестировать хотя бы по 20 000 руб. ежемесячно под 20%. Тогда к 50 годам на счетах будет 7,6 млн! А имея знания, вы сможете сформировать пассивные источники дохода даже с капиталом всего в несколько миллионов. И самое приятное, что на эти деньги можно не только спокойно жить, но и путешествовать, заниматься своим хобби, уделять время себе и своей семье.
Почти 40% женщин в возрасте от 40 лет считают, что финансовая независимость — это возможность содержать свою семью: обеспечить образование детей, купить им жилье. Но важно сделать это не в ущерб своим пенсионным накоплениям. Обеспечить себе финансово спокойное будущее — это ваша задача!
Финансовая грамотность, регулярность и инвестиции — это очень важно и не так сложно, как может казаться. Инвестиции — не роскошь, доступная только элите. А портрет современного инвестора — это не образ из фильмов про серьезных мужчин с Wall Street в пиджаках и с сединой. Инвестиции — это хобби современной развивающихся женщин.
Экономист, инвестор, эксперт в области финансов, инвестиций и криптовалюты
Фото: Shutterstock
