Кто сегодня не слышал о финансовой подушке безопасности? Кто не знает про инвестиции? Данные темы актуальны в России как никогда, но истоком всего этого является семейный или личный бюджет. Ведение бюджета для одних — это скучно, неинтересно и, самое главное, страшно. Почему так происходит? Потому что человек интуитивно понимает, что что-то не так с его деньгами, а разобраться почему «не так» бывает трудно. Другие же просто не знают, как это делать, просто потому что нас этому никто никогда не учил. А кто-то не видит в этом ценности и пользы. Вести и планировать бюджет необходимо, это дисциплина и порядок, а также это план к финансовой свободе. Предлагаем поэтапно рассмотреть, как это происходит.
Семейный или личный бюджет состоит из структуры доходов и расходов. Эта структура дает понимание сколько человек зарабатывает в месяц и сколько тратит. Если многие люди могут ответить на вопрос сколько они зарабатывают в месяц, то на вопрос о расходах большинство пожимает плечами, не зная куда утекают деньги. Важно знать, что расходы делятся на постоянные (обязательные) и переменные (необязательные). Постоянные — это коммунальные услуги, продукты, кружки и секции, бензин, занятия спортом. А переменные — это те расходы, которые не повторяются каждый месяц, они бывают из необходимости, например обувь и одежда, развлечение, лекарства.
Любая корпорация не смогла бы достигнуть значимых высот, если бы в ней не была мастера по управлению финансами. В нашей жизни и жизни нашей семьи такими мастерами выступаем мы сами. Именно поэтому бюджет — это не только фиксация цифр, а это анализ, подсказывающий что мы можем оптимизировать. Какие траты нужно уменьшить, от чего можно отказаться. Важная составляющая анализа бюджета — увеличение дохода. Здесь человеку необходимо подумать какие действия надо предпринять для роста доходов. Первое, что нужно сделать, это подсчитать стоимость своего часа. Каждый должен стремиться к увеличению стоимости часа. Это намного выгоднее, чем стараться искать, на чем еще можно сэкономить (читайте также: «Принцип латте»: 7 финансовых ошибок, мешающих нам быть богаче, чем мы есть).
Но семейный бюджет не только анализ доходов и расходов, но это еще и анализ активов и пассивов. Активы — это то, что приносит доход. Примером актива может быть квартира, сдаваемая в аренду, вклад, ценные бумаги. А пассивы — это то, что забирают деньги. Например, личный автомобиль, он требует ремонта, бензина, страхования, и за него необходимо заплатить налог. Также это кредиты, займы и другие долги.
Важной составляющей бюджета является принцип расстановки приоритетов. От самых важных до менее важных трат. Ведение учета доходов и расходов позволяет формировать долгосрочные цели. Это могут быть дорогостоящие покупки, на которые идут накопления. Вся эта система выстраивается в план, от которого нельзя отступать. Намеченный план на месяц не должен меняться под влиянием спонтанных желаний.
Накопления или резерв дает человеку ощущение спокойствия, порядка и безопасности. Накоплению уделяется особая строка в ведении бюджета. Одними из лучших систем планирования бюджета выступают немецкая и японская модели. Так немцы, благодаря своей природной склонности к экономности и порядку, тщательно подходят к управлению денежных средств. Поэтому их управленческий учет считается одним из лучших. Японцы, у которых национальная черта бережливость и контроль, создали лучшую систему ведения учета доходов и расходов, известную во всем мире как «Kakebo». Она основана на фиксации и контроле всех доходов и трат. Система позволяет планировать бюджет и делать хоть небольшие, но регулярные накопления. Основные принципы системы заключаются в порядке и контроле: «я управляю деньгами и ничего не забываю», экономии: «я вижу, где могу снизить расходы», спокойствии: «я не думаю постоянно о том, что денег не хватит», самодисциплине и осознанности: «я привыкаю жить по средствам и копить».
Как еще можно вести семейный или личный бюджет (читайте также: Денежный вопрос: как планировать и вести семейный бюджет)? Сегодня существуют разные приложения. Например, одно из самых удобных и простых приложений это CoinKeeper. Также можно рассматривать приложения банков, которые дают хорошую визуализацию по структуре расходов. Или это может быть старый добрый Excel-файл или блокнот.
Существует еще один вариант — это метод 4 конвертов. Главный плюс метода заключается в том, что здесь не нужно фиксировать каждую трату, например, на покупку молока или канцелярии. Здесь важно в начале отложить 10% на накопления. Из оставшейся суммы вычесть все ваши постоянные платежи. А далее всю оставшуюся сумму разделить поровну на 4 недели (1 месяц) и разложить их по 4 конвертам или по 4 кубышкам. Главное правило никогда не брать деньги из следующего конверта. Нужно уложиться в ту сумму, которую вы выделили себе на неделю.
Метод 50/30/20. В начале мы также считаем совокупный доход. Потом делим весь доход следующие категории: 50% на необходимое (траты на еду, коммунальные платежи и другие обязательные расходы), 30% оставляем на удовольствие (рестораны, кафе, кино и другие необязательные расходы), 20% на черный день (наши накопления).
Что дает ведение бюджета? Благодаря ему создается полезная привычка отслеживать свои денежные потоки, вырабатывается ответственность за расходы, меняется мышление. Человек начинает искать возможности как заработать больше, чтобы увеличить стоимость своего рабочего часа. Само тщательное ведение бюджета должно быть сохранено в течение 2-3 месяцев. За этот промежуток времени происходит понимание зачем нужен семейный или личный бюджет. Кто-то оставляет полезную привычку учета и планирования. А кто-то перестает фиксировать доходы и расходы, оставляя за собой главный навык разумного потребления и накопления денежных средств.
Что дает ведение бюджета? Благодаря ему создается полезная привычка отслеживать свои денежные потоки, вырабатывается ответственность за расходы, меняется мышление. Человек начинает искать возможности как заработать больше, чтобы увеличить стоимость своего рабочего часа. Само тщательное ведение бюджета должно быть сохранено в течение 2-3 месяцев. За этот промежуток времени происходит понимание зачем нужен семейный или личный бюджет. Кто-то оставляет полезную привычку учета и планирования. А кто-то перестает фиксировать доходы и расходы, оставляя за собой главный навык разумного потребления и накопления денежных средств.
Cпециалист финансового рынка, аттестованный ЦБ РФ. Основательница «Школы финансовых советников», автор книги «Твои финансы», блога в Инстаграм и Телеграм канала об Инвестициях. 8 лет в финансовой сфере.
Фото: Getty Images
