Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Семья — это ответственность, в том числе финансовая, не только за себя, но и за близких. Наличие денежной «подушки безопасности» необходимо на случай форс-мажоров, критических ситуаций и просто непредвиденных расходов. Однако держать накопления на определенном уровне — лишь первый шаг в сторону грамотного управления бюджетом. Семейный капитал можно заметно увеличить, если научиться эффективно распределять средства. О правиле 10-30-30-30 рассказывает Ольга Чурилова — экономист, эксперт по личным финансам, основательница школы «Смарт инвестиции».

Порядок в бюджете

Представьте, что денежный оборот семьи — это комод, в котором четыре ящика: 30% — расходы на жизнь, 30% — инвестиции или погашение кредитов, 30% — затраты на личное развитие и 10% — неприкосновенный резерв.

Если пустует одна из полок, то на остальных очень легко что-нибудь потерять. Жесткое распределение денежных потоков по целям — залог стабильности жизни и планомерного повышения ее качества.

Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Повседневные траты

Коммунальные услуги, покупка еды и одежды — зачастую сюда и уходит зарплата всех членов семьи. Причины такого положения дел понятны, однако это путь в никуда. В магазине нельзя расставаться с последними деньгами, рассчитывая на то, что завтра на карту поступят новые средства.

Остальные три корзины бюджета настолько важны, что, если повседневная жизнь съедает все заработанные деньги, порядок трат следует пересмотреть.

Возможные шаги по оптимизации расходов:

  • счета за воду и электричество можно чуть сократить, отслеживая бытовые привычки;

  • обновление гардероба должно подчиняться необходимости, а шопинг «по настроению» разумнее отложить до лучших времен;

  • в продовольственных магазинах нужно вести себя как ответственный потребитель: если вы регулярно выкидываете из холодильника еду, у которой истек срок годности, значит, пора продумывать недельные планы питания и строго следовать заранее составленному списку покупок.

Если на жизнь уходит около 30% заработка — вы все делаете правильно (читайте также: Принцип Тейлора: делать меньше, зарабатывать больше).

Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Далекие цели, кредиты и инвестиции

Есть проекты, которые нельзя осуществить внезапно, за один день: покупка дорогого компьютера, новой квартиры, автомобиля, дачи. Постепенно откладывать деньги на подобные вещи — разумная и распространенная практика. Однако нельзя путать целевые накопления с резервом. Это две разные корзины бюджета. Со средствами, отложенными на крупные покупки, вы расстаетесь, как только нужная сумма собрана. Посягнуть на неприкосновенный счет можно лишь в критической ситуации.

Кто-то повышает качество жизни в текущем моменте посредством кредитов. Важно: погашение задолженностей — отдельная статья расхода. На нее не должны уходить деньги, отложенные на образование, развитие или в резерв.

В этих же 30% следует черпать финансы на инвестиции: покупку акций, облигаций, индексных фондов.  Сегодня при желании буквально за пару месяцев интенсивного обучения на он-лайн курсах можно освоить азы финансовой грамотности и научиться разбираться в тех или иных инструментах. Избегать же инвестиций — неверный подход. Однако важно учитывать, что с любым капиталовложением сопряжены некоторые риски, а прибыли порой нужно ждать годами.

Вывод: освоиться в мире инвестиций стоит, но нельзя рисковать последними деньгами — только теми, которые специально выделены на эту цель.

Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Личное развитие

Даже имея диплом о высшем образовании и активно зарабатывая, нельзя забывать о расширении круга знаний, навыков и возможностей. Чему следует посвятить 30% бюджета? Варианты:

  • повышение квалификации в профессиональной сфере или переподготовка;

  • изучение иностранных языков;

  • обогащение общего культурного багажа: танцы, знакомство с музыкальными инструментами, путешествия, художественные мастер-классы, лекции (этот пункт важен, потому что от него зависит уровень общения, личная харизма и, в конечном итоге, карьерный рост).

Составьте список своих ресурсов и компетенций, которые помогут вам увеличить активный доход и стать более ценным специалистом на рынке труда. Если вы в декрете или временно не работаете по иным причинам, важность непрерывного обучения увеличивается в разы.

Резерв

10% зарабатываемых денег в любых обстоятельствах должны откладываться в резерв. Зачем? Неприкосновенный денежный фонд — это гарантия безопасности.

Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Ситуации, ради которых делаются резервные накопления:

  • внезапная потеря работы (читайте также: 6 способов найти идеальную работу);

  • долгая нетрудоспособность по состоянию здоровья;

  • платные медицинские услуги, операции и реабилитационные практики, которые не покрывает государственная страховка;

  • судебные расходы (увы, такое тоже нужно учитывать: может возникнуть ситуация, когда кто-то в семье окажется в роли истца или ответчика);

  • старость: очевидно, что рассчитывать исключительно на пенсию или финансовую помощь детей нельзя — вы должны точно знать, что в отдаленном будущем будете обеспечены, независимы, и станете скорее опорой, чем обузой.

Лучше открыть для резервных накоплений отдельный счет в банке, а не прятать наличные «под матрас» или умозрительно очерчивать некую сумму на карте, которой расплачиваетесь в магазине.

Можно завести привычку переводить средства на неприкосновенный счет раз в неделю или месяц, но гораздо проще и эффективней — отправлять туда мелкие суммы ежедневно. Этот прием называется «обнуление»: если вечером на расходной карте, к примеру, 9578 руб., то 78 руб. перекидываются в резерв.

Правило 10-30-30-30: простой и эффективный способ увеличить семейные накопления

Типичные ошибки в управлении семейным бюджетом

  • Пренебрегать письменным или электронным учетом всех трат, даже мелких.

  • Откладывать открытие накопительного счета до лучших времен.

  • Снимать стресс с помощью шопинга.

  • Избегать инвестиций из-за устаревших предубеждений.

  • Думать, что имеет смысл отправлять в резерв только крупные суммы, в то время как разумней откладывать хотя бы по 50 руб. в день.

  • Впадать в крайности и отказывать себе в необходимом после решения начать экономить.

  • Считать, что базовая финансовая грамотность не нужна в повседневной жизни.

  • Надеяться на то, что государство или общество при любых условиях обеспечит вас в пенсионном возрасте;

  • Не распределять доходы и траты по принципу 10-30-30-30.

Следовать правилу 10-30-30-30 проще, чем кажется. Главное — решить и не отступать. Уверенность в завтрашнем дне того стоит! Проблемными могут показаться первые месяцы, но уже через полгода вы привыкните к порядку в делах и найдете его удобным. Далекие цели вдруг окажутся близкими и досягаемыми, возможности семьи будут расти, а быт улучшаться. Будущее начинается с мелочей, а главное — оно формируется сейчас.

Об эксперте:

Ольга Чурилова
Ольга Чурилова

Экономист, эксперт по личным финансам, основательница школы «Смарт инвестиции».

Фото: Getty Images, Adobe Stock