Пролистайте ленту в любой соцсети — и обязательно наткнетесь на комментарий в духе: «Квартира? В 2026-м? Серьезно?». Стоимость недвижимости растет быстрее зарплат, ипотека кажется петлей на шее, а льготные программы одна за другой закрываются. Молодые люди все чаще выбирают между «копить 20 лет и отказывать себе во всем» и «жить сейчас, пока молодой». Кажется, третьего не дано. Но вот, почему это не так.
Если коротко: да, накопить реально
Начать стоит с главного: накопить на квартиру в 2026 году — реально, но здесь важно не обобщать. Ситуации бывают очень разные: возраст, работа, разные доходы и стартовые данные, но я бы не говорила, что покупка квартиры — это утопия. Хорошо бы спросить себя: есть ли у меня возможность выделять какие-то свободные деньги на эту цель? Неужели все так просто? Да, такой подход намного вернее подсчетов «сколько лет копить на однушку» (читайте также: Финансовая революция зумеров: на что на самом деле уходит их бюджет).
Тем не менее отрицать объективную реальность не стоит. Рынок недвижимости за последние пять лет изменился радикально.
Первый скачкообразный рост цен произошел в 2020 году — неожиданно плюс тридцать процентов к цене. А потом и ипотека стала неподъемной: высокая ключевая ставка, высокие ставки по кредитам. Когда ставка выше 12–13%, переплата становится огромной, а ежемесячный платеж — просто пугающим. Льготных программ стало меньше, инвесторы с имеющимся капиталом скупают квартиры под аренду. При этом доходы у людей не растут так быстро, как растут цены. Плюс аренда съедает часть дохода — все это вместе делает ситуацию сложной.
Есть и психологическое измерение. Те, кто застал «золотое окно» — эпоху дешевой ипотеки по 6-8%, низких цен, щедрых льготных программ, — теперь чувствуют, что опоздали и их поезд ушел. Но если смотреть на всю историю недвижимости — окно было совсем небольшое. И использовать его смогли те, кто был готов, то есть планировали покупку и уже накопили на первый взнос. Вопрос приобретения недвижимости никогда не решался простой фразой: «Ого, выгодная ипотека, пойду-ка возьму».
Поэтому смотреть на это нужно так: если будет еще одно окно возможностей — а оно, возможно, будет — нужно быть готовым:
иметь первый взнос,
понимать рынок,
иметь примерный бюджет и план.
«Лучше жить сейчас» — это выбор или бегство?
Аргумент «зачем копить 20 лет, если можно жить здесь и сейчас» — один из самых популярных у сторонников аренды. И от части его можно понять: обычно до 28 лет никто вообще не думает об ипотеке, так как кажется, что это слишком далекая от вас история.
Но с опытом приходит осознание: и 10 лет, и 20 лет проходят. И через это время вы окажетесь либо с квартирой, либо без. Плюс — копить можно не сразу на квартиру, а сначала на первый взнос. Никто не знает, сколько на самом деле займет этот путь. Доход и ситуация изменятся, появятся новые программы.
Не стоит быть категоричными и впадать в крайности: ни «я точно накоплю за 20 лет», ни «это точно бессмысленно». Нужно просто начать что-то делать, зная, что лучше иметь деньги, чтобы быть готовым в любой момент.
Нужна ли вам вообще «своя» квартира?
Тренд на «аренду как новую норму» добрался и до России. Зачем привязываться к одному месту, вкладывать миллионы в бетон, если можно быть мобильным?
Позвольте не согласиться. С появлением семьи и детей люди все больше склонны думать о собственном жилье. По опросам, наличие недвижимости — даже небольшой, даже не квартиры мечты — добавляет людям устойчивости, в том числе психологической. Чтобы обставить детскую так, как хочется, чтобы не жить с родителями, чтобы было что-то свое. Поэтому важно честно спросить себя: «Я правда не хочу или просто не верю, что смогу?» (читайте также: Как паре договариваться о деньгах и разумно распределять бюджет).
Как не выгореть на длинной дистанции
Самое изматывающее в накоплении на квартиру — ощущение, что цены растут быстрее, чем ты откладываешь. Как будто вы бежите, но финиш только отдаляется. Эта мысль не помогает, поэтому самое верное решение — на ней не концентрироваться.
Смещение фокуса с конкретной огромной цели на привычку иметь свободные деньги — это формирование другой стратегии жизни. Поэтому намного логичнее поставить другую рамку: не «я коплю 20 лет на квартиру», а «я создаю капитал». В любой ситуации — захотите купить, арендовать, переехать, вложить куда-то — деньги пригодятся. Первая формулировка никого не вдохновляет, зато фраза «у меня всегда есть свободные деньги, я создаю капитал» — звучит иначе, ведь финансы никогда не помешают.
Три первых шага и никаких «потом»
Вы решили попробовать накопить на квартиру. С чего начать?
Шаг первый: решиться
Не знать, как получится, — нормально. Особенно в 25 лет, в начале карьеры, когда все еще впереди. Но скажите себе честно: «Я бы хотел(а)» — это уже шаг.
Шаг второй: открыть счет
Специальный накопительный счет — можно даже назвать его «Моя квартира». Определите сумму и начните переводить. Не завтра, не с понедельника. Переведите туда тысячу рублей прямо сейчас, и вы уже будете двигаться в эту сторону.
Шаг третий: увеличить количество «касаний» с мечтой
Это звучит почти оккультно, но работает на уровне нашего сознания. Посмотрите варианты квартир в разных районах, сходите на просмотр — просто так, без денег и конкретных планов. Поговорите с риелтором, узнайте цены в соседнем городе или пригороде. Мозг любит задачи: дайте ему ее, и он начнет решать. Когда люди начинают интересоваться, вдруг подворачивается возможность, меняется отношение к деньгам, появляется азарт зарабатывать больше (читайте также: Квартиринг: зачем люди смотрят жилье, которое не собираются покупать?).
Сколько откладывать и куда класть
Стандартная рекомендация: необходимо откладывать 10% от дохода. Почему именно столько? Потому что примерно такая сумма «растекается» на случайные покупки. Но можно начать и с 3%, и с 500 рублей. Главное — начать. Пока вы стоите на месте, ничего не происходит. Некоторые люди постепенно доходили до 20–30% от дохода, у них включался азарт зарабатывать больше, потому что была четкая и понятная цель.
Важный момент, который меняет картину прямо сейчас: высокие ставки по вкладам — 13–15% годовых. Да, сейчас не лучшее время покупать квартиру из-за дорогой ипотеки, но это же время — отличное для накоплений. Тысяча рублей, которую вы положили на счет, принесет 12–15% годовых. В среднем за последние 20 лет вклады давали около 8%, а сейчас можно получить сразу 13–15%. Пользуйтесь моментом!
Куда именно класть деньги — зависит от горизонта и цели:
Накопительный счет — для начала
Можно пополнять в любой момент, первые 2–3 месяца часто дают приветственные повышенные ставки.Вклад — когда уже накопится какая-то сумма.
Облигации — следующий шаг для тех, кто хочет чуть больше дохода при сохранении предсказуемости.
ИИС — на горизонте от 5 лет: плюс налоговый вычет к доходу по облигациям.
Акции, криптовалюта, биржевые фонды не рекомендуются для накоплений на конкретную цель. Вы копили три года в акциях, а потом на рынке что-то изменилось, и ваш первый взнос растаял на глазах. Для долгосрочного инвестора это нормально: акции вырастут снова. Но когда у вас конкретная задача на 3–5 лет, риски слишком велики.
На что копить: на квартиру целиком или на первый взнос?
Ответ однозначный: на первый взнос. Очень большая цель может пугать и фрустрировать, лучше ставить что-то реалистичное на ближайшие годы. Доберетесь до этой суммы — начнете двигаться дальше. Мозг тоже будет помогать: когда и если захочет побыстрее, найдет возможности.
Нестандартные решения: пригород, регион, парковка
Если Москва кажется недостижимой — это не значит, что приобретение недвижимости недостижимо в принципе. Например, одна девушка купила паркинг в рассрочку. Она сказала: «Иначе не понимаю, как мне начать». Она изучила рынок, изучила ЖК, сделала минимальный первый взнос, а все остальное — в рассрочку. Для нее это стало первым шагом к приобретению собственной недвижимости (читайте также: Как по-разному зарабатывают зумеры и миллениалы — и почему это не про лень).
Но важна ликвидность. Нельзя «хватать что-то дешtвое», нужно разобраться: будет ли это хорошей сделкой по местным меркам? Легко ли это будет потом продать?
Три главные ошибки при планировании крупных финансовых задач
Три самые частые ошибки, которые встречаются в работе эксперта по финансам:
Не начинать вообще
«Когда-нибудь потом» — самая дорогостоящая стратегия.Слишком сильно ужимать собственные интересы
Жить на хлебе и воде, откладывать все до копейки, а потом обнаружить, что условия изменились, и цель снова отодвинулась — это прямой путь к финансовому выгоранию. Ваш план должен быть достаточно комфортным.Соблазниться рискованными инструментами вроде крипты и сомнительных схем, обещающих высокий доход
Но накопление на квартиру — не та цель, где стоит рисковать. Если вы замахнулись на серьезный капитал — займитесь инвестиционным образованием, изучите, как устроены инструменты, прежде чем в них вкладываться.
Если вам сейчас 25 лет
Если сейчас вам 25 и перед вами стоит цель «купить квартиру», то стоит начать маленькими шагами с доступных вариантов с совершенно четкой идеей: «У меня получится. Не знаю как, но получится».
Молодые люди склонны думать, что раньше было проще, а они опоздали, но это не так. В Советском Союзе квартиру нельзя было купить в принципе. В 90-х ипотеки не было как опции, а когда появилась, то была очень дорогой.
Жизнь длинная. Сейчас молодой человек один, но потом, может быть, вырастет доход, появится партнер, помогут родители, останется наследство, откроется новая льготная программа. Мы не знаем, что будет, но предельно важно быть готовыми к возможностям, сказать себе: «Я хочу. Я делаю, что могу. Как-нибудь да получится».
Примеров, когда люди ставили себе такую задачу, и все складывалось — десятки. Вероятно, что на каком-то этапе будет непросто, но итог один: у каждого из них счастливая жизнь в собственной квартире. Именно этого и хочется пожелать всем, кто прямо сейчас хочет, но боится.
Эксперт по личным финансам и автор книг «Девушка с деньгами», «Быть в Плюсе»
Личный сайт
