Стабильный доход, хорошая должность, финансовые возможности — думает ли в этот момент человек про накопления на «черный день»? Скорее нет, чем да. В российской культуре, менталитете не сформирован пласт по финансовой грамотности, нет системы планирования бюджета и уж тем более мало у кого есть накопленные средства для наступления критической ситуации. Все надеются на русское «авось».
Никто не застрахован от негативных сценариев: случайная болезнь, потеря работы, кризис в стране, авария или незапланированная операция, вынужденный переезд. И где в таких ситуациях брать деньги? — кредит, займ, долговая яма…
Чтобы избежать трудных финансовых проблем необходимо создавать накопления, а именно финансовую подушку безопасности или резервный фонд. И да, пожалуйста, не путаем финансовую подушку безопасности с кредитными картами, которые менеджеры лукаво называют «подушкой безопасности на непредвиденные ситуации». Подушка безопасности — это всегда свои накопленные денежные средства, а не заемные. Она помогает сохранить спокойствие и поддержать привычный образ жизни в кризисный момент.
Как создавать финансовую подушку, откладывая часть своих доходов?
Рассмотрим этот процесс пошагово:
Оцените, сколько денег нужно каждый месяц на обязательные траты. Эту сумму необходимо умножить на 3 или 6 — в зависимости от того, на какой период должно хватить резерва. У каждого человека это будет своя сумма. Главное помним, что с этой суммой вам будет комфортнее и спокойнее.
Необходимо спланировать сколько средств вы сможете откладывать в месяц. Здесь на помощь приходит хорошая практика учета доходов и расходов денежных средств.
Процесс накопления не быстрый процесс. Здесь необходима дисциплина и регулярность.
Где хранить подушку безопасности?
На отдельной карте с процентом на остаток
На накопительном счете
Открыть вклад в банке
Переводить денежные средства в валюту и хранить на валютных вкладах
Использовать ETF денежного рынка
Главное — не хранить деньги дома, в копилке или «под матрасом».
Это не выгодно из-за инфляции, которая каждый месяц будет обесценивать покупательскую способность ваших денежных средств. К тому же есть соблазн потратить эти деньги. Чтобы этого не было используем вышеперечисленные инструменты.
Как ускорить процесс накопления?
Использовать кэшбэки по картам.
Официально трудоустроенные могут использовать налоговые вычеты (они есть социальные (за обучение, медицину, полис добровольного медицинского страхования и др.), имущественный, инвестиционный).
Подарки или премии — часть из них тоже может пойти на накопительный счет.
Проценты с вкладов, поступления денег со сдачи квартиры или разовая подработка — все это тоже можно частично направлять на накопительный счет.
Экономия на тратах. Пересмотрите свои расходы (для этого нужно каждый месяц записывать свои все расходы) и возможно, вы увидите, что часть денег идет на совершенно не нужные вещи, услуги или не совсем здоровые продукты питания (читайте также: «9 способов экономить деньги правильно»).
Полезные советы:
№1 Подушка безопасности может понадобиться всегда неожиданно. Поэтому используем только ликвидные инструменты — это те инструменты, где вы сможете забрать свои деньги моментально быстро.
№2 Не стоит выбирать для хранения финансовой подушки ценные бумаги. Особенно акции, высокодоходные облигации или же криптовалюту. Неизвестно каким будет состояние рынка в тот момент, когда вам понадобятся ваши деньги. На крайний случай можно использовать ОФЗ, но и они могут просесть в цене.
№3 Старайтесь выбирать надежные банки с лицензией Центробанка. Помним, что вклады застрахованы до 1,4 млн. руб.
№4 Если у вас есть кредиты, то это не безвыходная ситуация. Формируйте накопления параллельно с погашением кредита (читайте также: «Психология должника: как перестать жить в кредит»).
№5 И последнее: подушка безопасности имеет одно важное преимущество — ее формирование позволяет сформировать полезный навык к сбережению. Если это станет постоянной и привычной практикой, то в будущем вы реже будете обращаться к кредитам. И вам не составит труда накопить на какие-то дорогостоящие покупки вместо того, чтобы вновь брать очередной кредит.
Cпециалист финансового рынка, аттестованный ЦБ РФ. Основательница «Школы финансовых советников», автор книги «Твои финансы», блога в Инстаграм и Телеграм канала об Инвестициях. 8 лет в финансовой сфере.
Фото: Getty Images
